Hitelfelvétel előtt: mit érdemes tudni a hitelbírálatról?

Ha hitelt veszünk fel, azzal kockázatot vállalunk, ezért minden ilyen ügylet elindítása előtt jó, ha képben vagyunk. Segítünk nektek, hogy a számotokra legmegfelelőbb hitelformát válasszátok és abban is, hogy ez a folyamat a lehető leggyorsabban és leggördülékenyebben menjen.

Miért van szükség hitelbírálatra?

Bármilyen hitelt is szeretnél felvenni, az biztos, hogy hitelbírálatra szükséged lesz. A hitelbírálat során a pénzintézetek felmérik az ügyfelek hitelképességét és meghatározzák a maximálisan nyújtható hitel összegét. A hitel típusának megfelelően a folyamat különböző. Ha személyi kölcsönt szeretnél akkor a folyamat egyszerűbb, míg a jelzálog hitelek esetében valamivel összetettebb folyamatra számíthatsz. Bármilyen bonyolult is legyen a folyamat, ha felkészülsz, annál simábban fog menni.

A személyi kölcsön esetében a hangsúly a jövedelmi helyzeteden van. Ilyenkor a hitel legfőbb biztosítéka a te (igénylő) rendszeres, igazolható nettó jövedelmed. Ha jelzáloghitelt szeretnél felvenni, akkor a hitel biztosítéka a fedezetül felajánlott ingatlanod értéke, állapota, valamint földrajzi elhelyezkedése lesz.

Fontos különbség a személyi kölcsön és a szabad felhasználású jelzáloghitel között a kamat. A személyi kölcsönök kamatszintje lényegesen magasabb, a fedezettel igényelhető jelzáloghitelekhez képest.

Személyi hitel esetén lényegesen alacsonyabb összegű kölcsön igényelhető, a maximálisan felvehető hitelösszeg az adós jövedelmének legfeljebb 5-8-szorosa, míg jelzáloghitel esetén a fedezetül felajánlott ingatlannak a meghatározott százaléka.

Ezekkel jó, ha tisztában vagy!

Hitelezhetőségi limit

A minősítés része az a folyamat, amikor a pénzintézet megbecsüli azt a havi törlesztő részletet, amelyet a hitel felvétele esetén, mint adós, a háztartásod biztosan el fog bírni.

Adósminősítés

A hitelbírálat azon lépése, amikor a pénzintézet megnézi, mekkora kockázattal jár a pénz kihelyezése. Ezért megvizsgálja a hitelt igénylő fizetőképességét és kézségét. A bankintézet erre alapozza a döntését. Ezt mindig az adott bank erre vonatkozó dokumentuma szabályozza és az ott meghatározott szempontokat veszik figyelembe. A minősítési folyamat eredménye annak az összegnek a megállapítása, hogy havonta milyen összegű törlesztést tud vállalni az adós. Ingatlanfedezet esetén az összeget a fedezetül adott ingatlan értékéből állapítják meg.

Fedezetértékelés

A fedezetként felajánlott ingatlanod értékelését a kereskedelmi bankkal szerződéses kapcsolatban álló értékbecslő végzi el, aki megállapítja az ingatlanod vagy építési telked forgalmi értékét. A megállapítás korrekciós tényezők alapján történik. A pénzintézet az ingatlan értékbecslő által meghatározott forgalmi értékének csak azon hányadára ad hitelt, mely értéken, a hitel úgynevezett bedőlése esetén, 90 napon belül az ingatlan értékesíthető. Új lakások az esetek többségében elfogadják a vételárat hitelbiztosítéki értékként, használt lakások vásárlásakor az arány általában 80 százalék.

Hitelbírálat

Ebben a döntést előkészítő kockázatelemzési munkafolyamatban a hitelintézet megállapítja a folyósítható hitel nagyságát. A hitelbírálat magában foglalja az adósminősítést és a fedezetértékelést is. A hitelbírálati idő a hitelcéltól és a hitel összegétől függ. A kis összegű hiteleket helyben szokás elbírálni, milliós nagyságrendű hitelekről azonban a bank területi központja dönt

Szükséges dokumentumok:

• 30 napnál nem régebbi munkáltatói igazolás
• Munkabért tartalmazó folyószámla kivonat
• Személyes okmányok másolata
• Közüzemi számla és befizetését igazoló csekk vagy számlakivonat
• Hiteligénylő nyomtatvány

További szükséges papírok jelzáloghitel kérelem esetén:

30 napnál nem régebbi tulajdoni lap másolat
Családi ház esetén 90 napnál nem régebbi térképmásolat
Alaprajz
Lakásbiztosítási kötvény vagy indexálás