Lakásvásárlás okosan: tudnivalók a CSOK igényléséhez

A Családi Otthonteremtési Kedvezmény (CSOK) egy vissza nem térítendő állami lakástámogatás, amely 2015. július 1-től a gyermeket nevelő, vállaló családokat segíti az ingatlanvásárlásban: új lakás vásárlásához vagy építéshez, valamint használt lakás vásárlásához vagy bővítéséhez is igénybe lehet venni.

A CSOK nagyon sok családnak segít a megfelelő lakáskörülmények megszerzésében, azonban kétségtelenül vannak kedvezőtlen hatásai is: jelentős mértékben járul hozzá az ingatlanpiac hatalmas áremelkedéséhez. Ez a támogatás kedvező lehetőség, de egyben nagy teher is, hiszen sok kötöttséget kell vállalnunk az állami pénzért cserébe. Ennek részletes feltételeinek ismertetésével akár egy könyvet is meg lehetne tölteni, most csak a legfontosabb szempontokat vesszük sorra.

Az okos lakásvásárlás alapjai

A lakásvásárlás, házépítés életünk egyik legnagyobb döntése, sokan csak ekkor találkoznak olyan helyzettel, ahol sok millió forint a tét: és ezt lehet jól és nagyon rosszul is csinálni. Nincs „királyi út”, sok időt kell szánnunk a támogatási és hitelfeltételek megismerésére, a lakás kiválasztására és a legfontosabb, hogy előre kell terveznünk legalább tíz évre!

Fontos, hogy ne vállaljuk túl magunkat, vegyük figyelembe a pénzügyi korlátainkat: se a havi törlesztőnél, sem a futamidőnél ne vállaljunk olyan feltételeket, amelyeket később nehezen vagy egyáltalán nem fogunk tudni teljesíteni. Akkor inkább vásároljunk kisebb, olcsóbb lakást! A CSOK egyik szabálya, hogy a támogatott személyeknek és gyermekeiknek a folyósítást követő 10 évig kell életvitelszerűen a támogatott lakásban élniük. Ez nem tűnik olyan szigorú feltételnek, de gondoljunk csak bele, hogy statisztikailag a házasságkötések 42 százaléka végződik válással – ezen is érdemes elgondolkodni.

A CSOK változatai

Nézzük, milyen típusait ismerjük ennek a támogatásnak! Az egyik a normál CSOK: a támogatott pár a velük együtt lakó, már meglévő gyermek, gyermekek után veheti fel. Egy másik a megelőlegezett CSOK, amit már vállalt gyermekek után vehetjük fel. A fenti kettő együttes igénybevételére is van lehetőség: a már meglévő és a vállalt gyermek után is felvehető.

A falusi CSOK: 2679 preferált kistelepülésen vehető igénybe vásárlásra és korszerűsítésre, bővítésre. Előnye, hogy használt házra ugyanannyi a támogatás, mint újra. Ugyanakkor létezik az úgynevezett zöld CSOK is, ami a zöld hitel és CSOK összevont változata. A program keretén belül 0 százalékos CSOK-hitelre lehetnek jogosultak azok, akik a legalább a kétgyermekes CSOK-ot is igénybe veszik a lakásfinanszírozáshoz.

Az állami támogatás tehát két részből tevődik össze. A vissza nem térítendő állami támogatásból – ezek a CSOK fent említett változatai –, illetve a  kamattámogatásos – az állam átvállalja a kamat egy részét – jelzáloghitelből, azaz a CSOK-hitelből.

A CSOK-támogatás összege három tényezőtől függ. A meglévő vagy vállalt gyermekek számától, attól, hogy új vagy használt lakásra szeretnénk fordítani az összeget, illetve hogy mekkora ingatlant szeretnénk venni.

A CSOK összege a fenti feltételek szerint (a lakás méretére is figyelni kell):

• egy gyermek után: mindegy, hogy új vagy használt lakást vásárolunk, a támogatás 600.000 forint, az ingatlan mérete el kell, hogy érje a 40 négyzetmétert,
• két gyermek után: új lakásnál 2,6 millió forint, használt lakás és bővítés esetén 1,43 millió forint a támogatás,
• három gyermek után: új lakásnál 10 millió forint, használt lakás vásárlása vagy bővítés esetén 2,2 millió forint a CSOK összege,
• háromnál több gyermek után: új lakásnál 10 millió forint, használt lakás vásárlása vagy bővítés esetén 2,75 millió forint az állami támogatás.

Röviden a CSOK hitelről

A CSOK-támogatást tehát államilag garantált, kedvezményes kamatozású lakáshitellel is kiegészíthetjük, így egyszerre akár 25 millió forinthoz is hozzájuthatunk. A hitel feltételei 2018. december 1-től módosultak: emelt összegű, akár 15 millió forintos kamattámogatott hitelt kérhetnek azok a családok, ahol három gyermekre igénylik a CSOK-támogatást. A kétgyermekes családok számára 10 millió forintos kamattámogatott hitel lehetőség adott. 2019. július 1-től a 10, illetve 15 millió forintos kedvezményes kölcsönt már nemcsak új építésű, hanem használt ingatlanra is igényelhetik.

Ki igényelhet CSOK-ot?

A támogatás igénylésének sok-sok feltétele van, több „kizáró ok” is szóba jöhet, ezek három csoportba oszthatók:

• Az igénylőkkel kapcsolatos okok
• A gyerekekkel kapcsolatos okok
• Az ingatlannal kapcsolatos okok

Ezek megismerésével érdemes kezdeni a CSOK-támogatással való ismerkedést.

A kormány lakástámogatási megoldásai egyedülállóak, a gyermeket vállaló családok segítése alapvető társadalmi szempont. Éljünk ezekkel a kedvezményes lehetőségekkel, de törekedjünk a tudatosságra, tervezésre és szánjunk elég időt a feltételek megismerésére! Ne hagyatkozzunk egy banki ügyintéző vagy tanácsadó rövidre fogott beszámolójára!